Zorgverzekering overstappen: waar let je op naast de premie

Aan het einde van het jaar komen de nieuwe zorgpremies binnen en mag je kiezen of je blijft of overstapt. De verleiding is groot om alleen naar het maandbedrag te kijken en de goedkoopste te nemen. Toch is dat maar een deel van de vergelijking. Wie het goed wil doen, kijkt naar vier dingen: de maandpremie, het eigen risico, de zorgtoeslag en de voorwaarden van de polis.

Hoe overstappen werkt

De spelregels zijn eenvoudiger dan veel mensen denken. Sluit je uiterlijk op 31 december een nieuwe zorgverzekering af, dan zegt je nieuwe zorgverzekeraar de oude verzekering automatisch op, zo beschrijft de Rijksoverheid het. Je hoeft dan zelf niets te regelen bij je oude verzekeraar.

Je kunt ook eerst zelf opzeggen, en dat kan tot uiterlijk 31 december. Daarna heb je tot 1 februari de tijd om een nieuwe zorgverzekering af te sluiten. Die nieuwe verzekering werkt terug tot 1 januari, dus je bent geen dag onverzekerd.

Overstappen hoeft ook helemaal niet. Je kunt de polis bij je huidige zorgverzekeraar aanpassen, bijvoorbeeld met een ander vrijwillig eigen risico. Ook dan is het de moeite om de rekensom hieronder te maken.

Wat een zorgverzekering in 2026 kost

De gemiddelde premie voor de zorgverzekering is in 2026 volgens de Rijksoverheid 1.884 euro per jaar. Dat komt neer op gemiddeld 157 euro per maand. Premies verschillen per zorgverzekeraar en per verzekering, dus jouw bedrag kan hoger of lager uitvallen. Voor kinderen onder de 18 jaar betaal je geen premie.

Juist omdat de premies per verzekeraar verschillen, heeft vergelijken zin. Het maandbedrag op de polis is alleen niet het hele verhaal, want twee andere bedragen bepalen mee wat je per saldo kwijt bent.

Het eigen risico verandert de rekensom

Bovenop het verplichte eigen risico van 385 euro kun je een vrijwillig eigen risico kiezen van 100, 200, 300, 400 of 500 euro. Kies je het maximum, dan staat je totale eigen risico op 885 euro per jaar.

Zorgverzekeraars geven korting op de maandpremie als je een hoger vrijwillig eigen risico neemt. Daar staat tegenover dat je meer zelf betaalt zodra je zorg uit het basispakket gebruikt. De afweging is dus hoeveel zorg je verwacht nodig te hebben, en of je die 885 euro kunt missen in een jaar dat het tegenzit.

Een rekenvoorbeeld met de bedragen van de Rijksoverheid. Stel dat je de gemiddelde jaarpremie van 1.884 euro betaalt en in een jaar met veel zorg het volledige eigen risico van 885 euro opmaakt. Dan ben je dat jaar in totaal 2.769 euro kwijt aan premie en eigen risico samen. Gebruik je geen zorg uit het basispakket, dan blijft het bij de premie. Hoeveel premiekorting daar tegenover staat, verschilt per zorgverzekeraar, dus die vergelijking maak je per aanbieder.

Gemiddelde maandpremie
€ 157
Gemiddelde jaarpremie
€ 1.884
Maximaal eigen risico (verplicht plus vrijwillig)
€ 885

De zorgtoeslag rekent mee

Voor veel huishoudens gaat er van de premie nog een bedrag af via de zorgtoeslag. Voor 2026 gelden volgens de Dienst Toeslagen de volgende grenzen. Zonder toeslagpartner mag je inkomen niet hoger zijn dan 40.857 euro per jaar. Met toeslagpartner mag het inkomen samen niet hoger zijn dan 51.142 euro per jaar. Er geldt ook een vermogensgrens. Op 1 januari 2026 mag je vermogen zonder toeslagpartner niet hoger zijn dan 146.011 euro, en met toeslagpartner samen niet hoger dan 184.633 euro.

Sluit je voor het eerst zelf een zorgverzekering af, dan is de volgorde goed om te weten. Zorgtoeslag aanvragen kan pas als je een zorgverzekering hebt afgesloten, dus je regelt eerst de polis en vraagt daarna de toeslag aan.

Of je binnen de grenzen valt en om welk bedrag het gaat, reken je na met zorgtoeslag berekenen.

Zo maak je de vergelijking compleet

Per saldo gaat het om één vraag. Wat kost de zorgverzekering jou per maand, na aftrek van de zorgtoeslag en met het eigen risico dat je in een slecht jaar zelf betaalt? Die uitkomst verschilt per persoon, en daarom is een lijstje met de goedkoopste premies nooit het hele antwoord.

Wil je zien wat een andere premie doet met je totale maandlasten, dan kun je met financieel plan je vaste lasten op een rij zetten en het verschil direct terugzien in je maandbudget.

Waar je verder op let

De bedragen zijn meetbaar, de voorwaarden van de polis zijn dat minder. Verzekeraars verschillen in welke zorgverleners ze vergoeden en wat een aanvullende verzekering dekt. Heb je een vaste zorgverlener of loopt er een behandeling, dan wil je weten of die bij de nieuwe polis past, voordat je tekent.

Verder blijft de planning belangrijk. Een nieuwe verzekering sluit je uiterlijk op 31 december af, en wie zelf opzegt heeft daarna tot 1 februari voor een nieuwe polis met terugwerkende kracht tot 1 januari. Blijven zitten en alleen de polis aanpassen kan ook, want overstappen is een keuze en geen verplichting.