Vaste lasten verlagen zonder te bezuinigen op je leven
Je vaste lasten verlagen begint met overzicht, niet met schrappen. Lees hoe je contracten naloopt en wat dat in een voorbeeldhuishouden per maand scheelt.
Aan het einde van de maand blijft er weinig over, terwijl je niet het gevoel hebt dat je veel uitgeeft. Dat gevoel klopt vaak ook. Het grootste deel van je geld gaat niet op aan losse uitgaven, maar aan bedragen die elke maand automatisch van je rekening afgaan. Het goede nieuws is dat je juist daar kunt besparen zonder iets te veranderen aan je boodschappen, je sport of je avonden met vrienden.
De volgorde doet er daarbij toe. Je maakt eerst overzicht, kiest dan wat je aanpakt, en gaat pas daarna contracten nalopen. Wie meteen begint met opzeggen en overstappen, mist vaak de posten waar de echte ruimte zit.
Vaste lasten zijn een aparte categorie
Het Nibud deelt uitgaven op in drie groepen: vaste lasten, reserveringsuitgaven en huishoudelijke uitgaven. Vaste lasten zijn uitgaven die meestal verplicht zijn, vastliggen in een contract en regelmatig terugkomen. Denk hierbij aan huur of hypotheek, energie, water, verzekeringen en abonnementen. Reserveringsuitgaven komen niet elke maand terug, maar je zet er wel geld voor opzij, bijvoorbeeld voor een kapotte wasmachine. Huishoudelijke uitgaven zijn de dagelijkse en wekelijkse uitgaven, zoals boodschappen.
Wie wil besparen, begint vaak bij die laatste groep, omdat je daar elke keuze direct voelt. Dat is meteen het nadeel. Minder uitgeven aan boodschappen of uitjes vraagt elke dag opnieuw discipline. Bij vaste lasten werkt het anders. Daar neem je één keer een besluit, bijvoorbeeld door over te stappen of iets op te zeggen, en daarna profiteer je daar elke maand van zonder er nog iets voor te doen.
Stap 1: eerst overzicht
Wijzer in geldzaken, een initiatief van het ministerie van Financiën, adviseert om inkomsten en uitgaven op een rij te zetten. Een huishoudboekje geeft daar overzicht in. Dat kan op papier, in een spreadsheet of met het financieel plan op deze site.
Voor deze aanpak is vooral de lijst met vaste lasten van belang. Je loopt je bankafschriften van de afgelopen maanden door en noteert alles wat automatisch wordt afgeschreven of wat je via een vaste overboeking betaalt. Bij de meeste mensen komen daar posten uit die ze waren vergeten, zoals een app met een jaarabonnement of een verzekering die dubbel loopt met een andere.
Stap 2: kiezen wat je aanpakt
Het Nibud adviseert om planmatig te besparen en werkt daarvoor met een bespaarplan in vier stappen: mogelijkheden op een rij zetten, bespaarkeuzes maken, het plan uitvoeren en het plan volhouden. De gedachte daarachter is dat je eerst kijkt waar besparing mogelijk is, en pas daarna kiest welke posten je echt aanpakt.
Die volgorde voorkomt dat je je energie steekt in een klein abonnement terwijl er bij je verzekeringen veel meer te halen valt. Per post is de vraag simpel. Gebruik je het nog, en zo ja, kan het ergens anders goedkoper? Bij een streamingdienst die al maanden ongebruikt doorloopt, is het antwoord snel gegeven. Bij een verzekering kijk je naast de premie ook naar de dekking, want een lagere premie met een gat in de dekking kan je later duur komen te staan.
Stap 3: contracten nalopen
ACM ConsuWijzer, de consumentenvoorlichting van de Autoriteit Consument & Markt, heeft aparte onderwerpen over elektriciteit en gas, over telefoon, internet en televisie, over abonnementen opzeggen en over vergelijken en overstappen. Er staan ook voorbeeldbrieven die je kunt gebruiken om een contract op te zeggen. Dat scheelt uitzoekwerk, en je weet meteen wat je rechten als consument zijn.
In de praktijk werkt het goed om per maand één categorie na te lopen. De ene maand je energiecontract, de volgende maand je internet en televisie, daarna je verzekeringen. Zo blijft het behapbaar en hoeft het niet allemaal in één zaterdagmiddag.
Een rekenvoorbeeld
Hoeveel dit oplevert, verschilt per huishouden. Een voorbeeld maakt de aanpak zichtbaar. De bedragen hieronder zijn nadrukkelijk voorbeeldbedragen om de stappen te laten zien, geen normbedragen van het Nibud.
Neem een huishouden met 2.850 euro netto inkomen per maand en deze vaste lasten:
Huur of hypotheek: 1.150 euro per maand.
Energie en water: 230 euro per maand.
Verzekeringen: 210 euro per maand.
Internet, telefoon en televisie: 95 euro per maand.
Abonnementen en apps: 85 euro per maand.
Samen is dat 1.770 euro per maand aan vaste lasten. Stel dat het nalopen van de contracten het volgende oplevert. Het pakket voor internet, telefoon en televisie kan 20 euro per maand goedkoper bij een andere aanbieder. Bij de abonnementen en apps blijkt voor 35 euro per maand aan diensten te lopen die niemand in huis nog gebruikt. En de verzekeringen kunnen na vergelijken 15 euro per maand omlaag zonder dat de dekking verandert.
Voorbeeldbesparing per maand na het nalopen van contracten
Voorbeeldbedragen, geen normbedragen.
Internet, telefoon en televisie
€ 20
Abonnementen en apps
€ 35
Verzekeringen
€ 15
Dat is samen 70 euro per maand, en 840 euro per jaar. Aan de boodschappen, de sportclub en de verjaardagscadeaus is in dit voorbeeld niets veranderd. Het huishouden leeft precies zoals eerst, alleen de contracten zijn anders.
Ook de inkomstenkant telt
Besparen op vaste lasten is één kant van de rekening. De andere kant is of er aan de inkomstenkant iets blijft liggen. Wie toch al zijn contracten en afschriften doorloopt, kan in dezelfde beweging controleren of er toeslagen zijn die bij zijn situatie passen. Met de toeslagen-check zie je dat snel.
Waar je op let
Contracten hebben vaak een looptijd en een opzegtermijn, dus het moment van overstappen bepaalt mee wat het oplevert. Bij ACM ConsuWijzer vind je per onderwerp hoe opzeggen, vergelijken en overstappen werkt. Verder is de goedkoopste keuze niet altijd de beste. Bij verzekeringen en energie is de afweging steeds wat je betaalt tegenover wat je ervoor terugkrijgt. En een besparing op papier is pas een besparing als het geld niet stilletjes ergens anders aan opgaat. In een financieel plan geef je dat bedrag een bestemming, bijvoorbeeld als buffer of als ruimte voor de dingen die je juist niet wilt schrappen.
Dit artikel is algemene informatie en geen financieel advies. Bedragen en regels veranderen; controleer altijd de genoemde bronnen voor je een beslissing neemt.