Spaarrente vergelijken zonder in de val te lopen

Wie spaart, kijkt al snel naar één getal, de rente. Toch zegt dat ene percentage weinig zolang je niet weet wat je ervoor moet doen om het te krijgen. De hoogste rente hoort vaak bij een rekening met voorwaarden. Denk hierbij aan een vaste looptijd, een opzegtermijn of een boete bij eerder opnemen. Wie alleen op het percentage let, kan bedrogen uitkomen.

Niet elke spaarrekening werkt hetzelfde

De Nederlandsche Bank (DNB) maakt in haar spaarcijfers onderscheid tussen soorten spaarproducten. Deposito's met opzegtermijn zijn tegoeden zonder vaste looptijd die je in het algemeen zonder noemenswaardige kosten kunt opnemen, met een vooraankondiging. Een internetspaarrekening is daar een voorbeeld van. Deposito's met een vaste looptijd werken strenger. Dat geld kun je niet omzetten in contant geld voor het einde van de looptijd, of alleen als je een boete betaalt.

Dat verschil verklaart een groot deel van het renteverschil tussen rekeningen. Een bank die jouw geld langer vast heeft, kan daar doorgaans meer rente tegenover zetten dan een bank waar je morgen alles weer kunt opnemen. De echte vraag bij het vergelijken is dus hoeveel vrijheid je wilt inleveren voor extra rente.

Waar de spaarrente vandaan komt

De rente die banken bieden staat niet los van de markt. De Raad van Bestuur van de Europese Centrale Bank (ECB) beslist over de officiële rentetarieven in het eurogebied, en die tarieven vormen de basis voor de rente op de geldmarkt. Per 17 juni 2026 is de depositorente van de ECB 2,25 procent. Dat is de rente waartegen banken kortlopend geld bij de centrale bank in bewaring kunnen geven. De vaste rente voor basisherfinancieringsoperaties is per die datum 2,40 procent en de marginale beleningsrente 2,65 procent.

Biedt een aanbieder veel meer dan wat in de markt gangbaar is, dan is dat een reden om de voorwaarden extra goed te lezen. DNB toont de bancaire rente op spaargeld als gemiddelde jaarlijkse rente op bestaande contracten, dus wat banken gemiddeld betalen is gewoon openbaar te vinden.

Wat een renteverschil doet in euro's

Stel dat je 25.000 euro spaart. Bij 1,50 procent rente ontvang je 375 euro per jaar. Bij 2,25 procent is dat 562,50 euro. Het verschil is 187,50 euro per jaar. Met 75.000 euro wordt hetzelfde renteverschil een stuk groter. Bij 1,50 procent ontvang je 1.125 euro per jaar, bij 2,25 procent is dat 1.687,50 euro. Het verschil loopt dan op tot 562,50 euro per jaar. De percentages in dit voorbeeld zijn scenario's om het effect te laten zien, geen actuele rentelijst.

25.000 euro bij 1,50 procent
375
25.000 euro bij 2,25 procent
563
75.000 euro bij 1,50 procent
1.125
75.000 euro bij 2,25 procent
1.688

Over meerdere jaren telt het effect verder op, omdat je ook rente ontvangt over de rente die eerder is bijgeschreven. Hoe dat voor jouw bedrag en looptijd uitpakt, reken je na met de tool samengestelde rente berekenen.

Rente vergelijken is voorwaarden vergelijken

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) rekent spaarproducten, zoals een internetspaarrekening of een depositorekening, tot de financiële producten. Reclames en overige informatie over die producten moeten volgens de AFM correct, duidelijk en niet misleidend zijn. Dat is een regel voor aanbieders, maar het betekent niet dat elke rentelijst het hele verhaal vertelt. Vergelijken blijft werk voor de spaarder zelf.

Waar zit het verschil dan in?

• De looptijd. Staat het geld vast, en zo ja hoe lang?
• De opnamevoorwaarden. Geldt er een opzegtermijn, en wat kost eerder opnemen?
• Het land van de bank. Spaarproducten mogen ook vanuit het buitenland aan Nederlandse spaarders worden aangeboden, maar alleen als DNB het toezicht van de bankentoezichthouder in dat land als geschikt heeft aangemerkt.
• De garantie. Op gewone spaarproducten is het depositogarantiestelsel van toepassing, maar een achtergesteld deposito valt daar niet onder. Volgens de AFM moet in vergelijkingen duidelijk worden vermeld wanneer het depositogarantiestelsel niet van toepassing is.

Een hogere rente op een achtergesteld deposito is dus geen gratis extraatje, je levert er de bescherming van het garantiestelsel voor in.

Vergeet box 3 niet

Boven een bepaalde grens gaat de belasting meetellen in je rendement. Het heffingsvrij vermogen in box 3 is in 2026 59.357 euro per persoon, met een fiscale partner samen 118.714 euro. Voor de voorlopige aanslag 2026 rekent de Belastingdienst voor banktegoeden met een fictief rendement van voorlopig 1,28 procent en een belastingtarief van 36 procent over het berekende voordeel. In het rekenvoorbeeld van de Belastingdienst met 150.000 euro spaargeld zonder fiscale partner is het rendement op banktegoeden 1.920 euro en de belasting in box 3 417 euro. De percentages voor banktegoeden en schulden zijn nog voorlopig, begin 2027 stelt de Belastingdienst ze definitief vast.

Voor het vergelijken van rekeningen betekent dit dat bij groter vermogen een deel van het renteverschil naar de belasting kan gaan. Hoe box 3 in jouw situatie uitpakt, zie je met de tool box 3 vergelijken.

Wat je in een rentelijst of productblad naloopt

Bij het beoordelen van een spaarrekening zijn dit de punten die het verschil maken:

• Het rentepercentage, en of dat vast is of variabel.
• De looptijd en de opzegtermijn.
• De kosten en de boete bij eerder opnemen.
• Of het depositogarantiestelsel van toepassing is.
• Het land van de bank en of DNB het toezicht daar als geschikt heeft aangemerkt.
• Het valutarisico als de rekening niet in euro's loopt.
• Het effect van box 3 bij vermogen boven het heffingsvrij vermogen.
• Of het echt een gewoon spaarproduct is en geen achtergesteld deposito.

Sparen staat zelden op zichzelf. Wie wil zien hoe spaargeld naast andere doelen en potjes past, kan een opzet maken met de tool financieel plan.