NHG kost eenmalig 0,4 procent van je hypotheek. Wat krijg je daarvoor terug, wanneer kan het lonen en hoe zit het met de NHG-grens van 470.000 euro in 2026?
Waarom deze keuze een vermogensvraag is
Je koopt een huis en de hypotheekadviseur vraagt of je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt. Dat kost eenmalig geld, en wat je ervoor terugkrijgt is een vangnet dat je hopelijk nooit nodig hebt. De vraag is dus of die eenmalige kosten het waard zijn. Die afweging draait om drie dingen: wat NHG kost, wat het je aan rente kan schelen en hoeveel risico je loopt op een restschuld.
Dit artikel is geen persoonlijk hypotheekadvies. Het legt uit hoe de afweging werkt, zodat je zelf beter kunt beoordelen wat NHG doet met je vermogen op de lange termijn.
Wat NHG is en wat het kost in 2026
NHG is een garantie op je hypotheek. NHG noemt zelf als voorbeelden van hulp: als je relatie eindigt, als je inkomen daalt, na het overlijden van een partner, verhuizen met een restschuld en kwijtschelding van een restschuld. Het is dus vooral een dekking voor situaties waarin je woning en je hypotheek niet meer bij je leven passen.
Voor die garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4 procent over de totale lening. De Rijksoverheid heeft aangekondigd dat de NHG-grens in 2026 stijgt van 450.000 euro naar 470.000 euro. De afsluitpremie, ook borgtochtprovisie genoemd, blijft 0,4 procent. Financier je energiebesparende voorzieningen mee, dan ligt de grens 6 procent hoger, in 2026 op 498.200 euro.
Wat dat betekent in euro's
Om gevoel te krijgen bij de bedragen helpen twee voorbeelden. Dit zijn nadrukkelijk voorbeelden en geen advies. Bij een hypotheek van 430.000 euro is de borgtochtprovisie van 0,4 procent eenmalig 1.720 euro. Bij een hypotheek van 470.000 euro, precies op de gewone grens, is dat 1.880 euro.
NHG in 2026, voorbeeldbedragen
Eenmalige borgtochtprovisie van 0,4 procent in twee voorbeelden, plus de extra ruimte voor energiebesparende voorzieningen.
NHG-kosten bij 430.000 euro hypotheek
€ 1.720
NHG-kosten bij 470.000 euro hypotheek
€ 1.880
Extra NHG-ruimte met energiebesparende voorzieningen
€ 28.200
Wanneer NHG financieel kan lonen
Een geldverstrekker loopt bij een hypotheek met NHG minder risico en kan daarom een lagere rente aanbieden. Hoe groot dat renteverschil is, verschilt per aanbieder en per moment. Stel als voorbeeld dat het verschil 0,10 procentpunt per jaar is. Bij een hypotheek van 430.000 euro scheelt dat in het eerste jaar 430 euro bruto aan rente. Tegenover de eenmalige NHG-kosten van 1.720 euro staat dan een eenvoudige terugverdientijd van 4 jaar, zonder belastingeffecten en zonder aflossing mee te rekenen.
Die kanttekeningen doen ertoe. Los je af, dan wordt je schuld elk jaar kleiner en daarmee ook het rentevoordeel in euro's. En belastingeffecten kunnen het plaatje veranderen. NHG vermeldt dat de borgtochtprovisie aftrekbaar is van de belasting. De Belastingdienst geeft aan dat sommige financieringskosten aftrekbaar zijn voor de eigen woning, dat kosten soms kunnen worden meegefinancierd in de hypotheek, en dat kosten alleen onder de eigenwoningschuld vallen als ze voldoen aan de voorwaarden van de Belastingdienst.
Hoe langer je de hypotheek houdt en hoe groter het renteverschil, hoe eerder de eenmalige kosten zijn terugverdiend. Is het renteverschil bij jouw geldverstrekker klein of nul, dan koop je met de borgtochtprovisie vooral een verzekering en geen rentevoordeel.
Wanneer het vooral een risicodekking is
Ook zonder rentevoordeel kan NHG een plek hebben in je vermogensplaatje. Een koopwoning is voor veel huishoudens het grootste bezit en de hypotheek de grootste schuld. Die twee staan tegenover elkaar op je persoonlijke balans. Daalt de woningmarkt en moet je op een ongelukkig moment verkopen, bijvoorbeeld na het einde van een relatie of een daling van je inkomen, dan kan er een restschuld overblijven. Zo'n restschuld is een schuld zonder bezit ertegenover, en dat is voor je vermogensopbouw de vervelendste vorm van schuld. NHG noemt verhuizen met een restschuld en kwijtschelding van een restschuld als situaties waarin de garantie kan helpen.
De vraag die je jezelf dan stelt is wat je eenmalig betaalt, en hoe groot je de kans inschat dat je tijdens de looptijd in zo'n situatie terechtkomt. Dat is lastig in te schatten, maar het is wel de eerlijke kern van de afweging.
De grens en energiebesparende voorzieningen
NHG is alleen mogelijk als de woning binnen de NHG-grens valt. In 2026 is die grens 470.000 euro. Financier je energiebesparende voorzieningen mee, dan is de grens 498.200 euro. Dat is 28.200 euro extra ruimte. Bij een hypotheek met NHG kun je energiebesparende maatregelen direct meefinancieren via het Energiebespaarbudget of de regeling Energie Besparende Voorzieningen. Voor wie een woning net boven de gewone grens op het oog heeft en wil verduurzamen, kan die extra ruimte het verschil maken tussen wel en geen NHG.
Voor oversluiten gelden eigen regels. Heb je al een lening met NHG en sluit je over naar een nieuwe hypotheek met NHG, dan is de marktwaarde van de woning geen belemmering. Heb je nog geen NHG en wil je naar NHG oversluiten, dan mag de marktwaarde niet hoger zijn dan de NHG-grens.
Zelf narekenen
Wil je zien wat een hypotheek van een bepaald bedrag je per maand kost, dan kun je dat narekenen met de tool hypotheek berekenen. Twijfel je nog tussen woningen, bijvoorbeeld een woning binnen en een woning boven de NHG-grens, dan zet huis kosten vergelijken de kosten naast elkaar.
Waar je op moet letten
De borgtochtprovisie betaal je over de totale lening, dus een hogere hypotheek betekent hogere eenmalige kosten. Het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG staat nergens vast en verschilt per aanbieder en per moment, dus het helpt om offertes naast elkaar te leggen. De bedragen in dit artikel gelden voor 2026. De NHG-grens en de premie kunnen in latere jaren opnieuw veranderen.
Dit artikel is algemene informatie en geen financieel advies. Bedragen en regels veranderen; controleer altijd de genoemde bronnen voor je een beslissing neemt.