Hoe veilig staat je spaargeld onder de depositogarantie
De Nederlandse Depositogarantie beschermt je geld tot 100.000 euro per persoon per bank. Zo werkt de regeling, met een rekenvoorbeeld van DNB.
Stel dat je bank failliet gaat. Wat gebeurt er dan met het geld op je betaalrekening en je spaarrekening? Veel mensen weten dat er een vangnet bestaat, maar niet precies tot welk bedrag het werkt en waar de grenzen liggen. Dat vangnet heet het depositogarantiestelsel. Bij alle banken die in Nederland actief zijn, wordt je geld op betaal- en spaarrekeningen beschermd door depositogarantie, en meestal is dat de Nederlandse Depositogarantie. De Nederlandsche Bank (DNB) legt uit hoe die werkt.
Wat de depositogarantie regelt
Depositogarantie is de garantie dat je het geld op je rekeningen tot 100.000 euro terugkrijgt, ook als je bank failliet gaat. De bescherming werkt automatisch, van 1 cent tot 100.000 euro, en geldt voor particulieren en vrijwel alle bedrijven en andere organisaties. Je hoeft je er niet voor aan te melden.
De garantie dekt het geld op betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito's waarbij je geld voor een bepaalde tijd vaststaat. Ook het geld op bankspaarrekeningen en beleggingsrekeningen en het positieve saldo op een creditcardrekening vallen eronder. Producten die geen deposito zijn, worden niet beschermd. Denk hierbij aan beleggingsproducten zoals aandelen en obligaties, verzekeringen en crypto's zoals bitcoin. Geld op een achtergestelde deposito valt volgens de Rijksoverheid in het algemeen ook niet onder de dekking.
De grens geldt per persoon en per bank
De bescherming geldt per persoon, per bank, en dus niet per rekening. Heb je bij dezelfde bank een betaalrekening en een spaarrekening, dan worden die saldi bij elkaar opgeteld. Dat geldt ook voor merknamen. Veel banken voeren één merk, maar er zijn banken met meerdere merknamen. Heb je rekeningen bij meerdere merken van dezelfde bank, dan geldt het maximum van 100.000 euro voor al die rekeningen samen.
Voor een en/of-rekening geldt de limiet van 100.000 euro voor iedere rekeninghouder. Heb je samen met je partner een en/of-rekening, dan hebben jullie samen tot 200.000 euro aan bescherming.
Het rekenvoorbeeld van DNB
DNB geeft een voorbeeld van iemand met twee rekeningen bij dezelfde bank. Staat er 90.000 euro op je spaarrekening en 15.000 euro op je betaalrekening, dan heb je daar in totaal 105.000 euro staan. Daarvan wordt 100.000 euro uitgekeerd. De overige 5.000 euro valt in dit voorbeeld buiten de garantie.
Voorbeeld: 105.000 euro bij dezelfde bank
DNB noemt een voorbeeld met 90.000 euro spaargeld en 15.000 euro betaalrekening bij dezelfde bank.
Beschermd
€ 100.000
Niet beschermd
€ 5.000
Bij een en/of-rekening wordt het saldo eerst over de rekeninghouders verdeeld. Is het saldo van een en/of-rekening met twee rekeninghouders 120.000 euro, dan maakt elke rekeninghouder in beginsel aanspraak op 60.000 euro. Heeft één van beiden ook nog een eigen rekening bij dezelfde bank met 80.000 euro erop, dan komt die rekeninghouder in totaal op 140.000 euro en krijgt 100.000 euro vergoed. De andere rekeninghouder krijgt 60.000 euro.
Tijdelijk een hoog bedrag op je rekening
Soms staat er tijdelijk een hoog bedrag op je rekening. Voor bepaalde situaties bestaat daarom een aanvullende garantie voor tijdelijk hogere deposito's. Die aanvullende bescherming is maximaal 500.000 euro per persoon per bank, bovenop de reguliere 100.000 euro, en geldt tot zes maanden na de storting van het tijdelijk hogere bedrag dat met die situatie samenhangt.
Welke banken doen mee
Alle banken met een Nederlandse bankvergunning vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. DNB houdt daarvoor een openbaar register bij. Staat een bank niet in het register Nederlandse Depositogarantie, dan wordt je geld bij die bank niet door de Nederlandse regeling beschermd. Banken uit landen in de Europese Unie, IJsland, Liechtenstein of Noorwegen nemen deel aan de depositogarantie van dat land. Volgens DNB is die bescherming vergelijkbaar met de Nederlandse. Binnen het eurogebied wordt je geld per persoon, per bank altijd beschermd tot 100.000 euro.
Gaat een Nederlandse bank failliet, dan garandeert de Nederlandse Depositogarantie een uitkeringstermijn van 10 werkdagen. Via DigiD kun je je geld dan terugkrijgen.
Wat dit betekent voor je spaargeld
Staat er bij één bank in totaal 100.000 euro of minder, dan is dat geld volledig beschermd. Kom je erboven, dan is de afweging of je het meerdere naar een rekening bij een andere bank brengt. De bescherming geldt per bank, dus bij elke bank begint de grens van 100.000 euro opnieuw. Daar staat tegenover dat meer rekeningen ook meer administratie opleveren, en een tweede merknaam van dezelfde bank telt niet als een tweede bank.
Hoeveel spaargeld je aanhoudt en waar het staat, hangt samen met je bredere geldzaken. Met de tool financieel plan zet je je inkomen, vaste lasten en spaardoelen op een rij. En wil je zien hoe je spaargeld zich over de jaren ontwikkelt als je het laat staan, dan kun je dat narekenen met samengestelde rente berekenen.
Dit artikel is algemene informatie en geen financieel advies. Bedragen en regels veranderen; controleer altijd de genoemde bronnen voor je een beslissing neemt.